根据杭州银行房山支行两位主管的证词，窦某是该行的老客户，“常到杭州银行房山支行办理业务”。这一点与该行行长所述“没有业务往来”似乎有些出入。

不过相比上述细节而言，北京二院更关注的是集资诈骗的犯罪事实本身。据公诉机关北京市第二人民检察院的指控，窦某于2015年至2017年间，以需要完成存款业绩为由，采取给予高额返利的方式，向社会公众非法集资，先后骗取58名被害人共计人民币34.87亿元，造成被害人损失共计4.76亿元。

仅仅两年时间，竟有这么多人受骗，而且人均被骗金额高达6000万元。这些触目惊心的数字背后，这些人是如何上当的？

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高息诱惑重礼陷阱，手机送掉500万元

窦某之所以能在短短两年时间内，就完成34亿元的天价诈骗案，背后主要还是依靠一些“潜规则”的行为。

裁判文书显示，仅购买用于赠送客户的苹果手机，窦某就花掉了近500万元。带领客户出国游玩的费用，更高达1000多万元。此外还有笔记本电脑、耳机、纪念邮票等礼品，市价不菲。

就只是在一家海鲜门店购买海鲜，也花掉了数十万元。

按照以上数据平均计算，每个客户能够拿到近10台苹果手机，以及20万元的旅游经费。这些价值数千万的重礼，窦某一股脑给了客户。据窦某供述，她用于个人挥霍及家庭支出的，只有大约300万元。

相比之下，资金链断裂以前她支付客户的利息，是个人挪用资金的13倍。

高额利息，是重礼之外窦某得以成功诈骗的另一个手段。由于窦某并没有银行那样的偿贷能力，早在2016年4月左右，她就已经开始进入了借本金还利息的循环当中。

这是一个借新还旧的“庞氏骗局”典型，此类骗局最大的危机，就在于资金链的断裂。也就是说，由于没有可持续的盈利支撑，前期所欠的本息窟窿越来越大，后期借贷的资金难以补足空缺。

窦某的庞氏骗局，最终在2017年12月完全爆发，至案发时窟窿已经达到4.76亿元。在这之前，两年时间她已经以拉存款的名义成功骗取了58人累计34.87亿元，支付利息3900万元。

大幅超过一般商业银行的所谓存款利息，帮助窦某完成了诱骗。最终因为集资诈骗数额特别巨大，窦某被北京二院一审判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。

而留在这起巨额集资诈骗案身后的，则是一道中小银行不得不面对的难题。

由于定期存款靠档计息受限、结构性存款被规范等因素影响，近年来国内中小银行普遍面临揽储压力。为了吸收存款，有不少银行甚至不惜营造噱头。比如此前猪肉价格大涨时，就有银行喊出了“存款送猪肉”的口号。