然而，正是在这段时间，金融圈将消费贷款的范围扩大了，涵盖了那些之前因太穷和财务风险过高，而没能获得贷款资格或信用卡的数百万美国人，这无疑是一场豪赌。新的衍生品被称为“次级贷款”。为了赚更多的钱，银行和信用卡公司向26%的之前被排除在外的美国人提供信用卡，他们大多是弱势群体，这些人贫穷、没有工作而且信用记录不良甚至没有信用记录，因此无法判断他们的信用风险。这些新的信用卡持有人被标记为“薄档”客户。尽管次级贷款存在内生风险，但金融界和美国工业界依然决心靠它来刺激消费。